Als ondernemer heb je het al moeilijk genoeg met onvoorziene uitkomsten. Dit moet eigenlijk geen probleem vormen omdat je als ondernemer nu eenmaal bewust hebt gekozen voor het nemen van risico’s. Maar alles heeft zo zijn grenzen. Bij sommige aspecten van het ondernemerschap bestaan er echter risico’s die je graag op afstand wilt houden. In dit geval kunnen verzekeringen je hierbij helpen.
Binnen je bedrijf vorm jij de spil. Val je uit dan staat je bedrijf stil en zullen de inkomsten ook geleidelijk of direct wegvallen. Dit dien je te voorkomen door het afsluiten van verzekeringen. Nu bestaan er diverse soorten verzekeringen voor het afdekken van je onbewuste risico’s.
Soorten verzekeringen
Er zijn heel wat verzekeringsproducten in omloop. Zo heb je verzekeringen die je dekking bieden tegen ziekten. Verzekeringen die je dekking bieden tegen verlies aan verdiensten. Verzekeringen die je een dekking bieden tegen het wegvallen, verlies of diefstal van je bedrijfsmiddelen.
Ook heb je nog verzekeringen die het risico voor je indekken mocht je schade toebrengen aan anderen. Hier kun je dan denken aan mensen die je in dienst hebt, maar ook schade dat wordt veroorzaakt door het gebruik van een product dat je produceert of een dienst die je verleend.
Risico’s in beeld
Per ondernemer zal het zeer divers uiteenlopen wat er allemaal aan verzekeringen nodig zijn. Van belang is dat jij je gehele onderneming in beeld brengt en je daarbij rustig bekijkt met welke risico’s het uitoefenen van je bedrijf allemaal te maken kan krijgen die als het ware onbewust kunnen ontstaan.
Relateer aan je bevindingen in wat voor mate je de risico wilt indekken. Dient dit geheel of gedeeltelijk ingedekt te worden en ben je bereidt middels een eigen bijdrage het geheel te steunen?
Denk daarbij ook na wat er gebeurt als jij je helemaal niet beschermt middels een verzekering. Hou daarbij bijvoorbeeld in gedachten wat er kan gebeuren als jij je ondernemerswerkzaamheden niet meer kunt uitvoeren. Of hoe het zit met de gebeurtenis indien je bedrijfshuisvestiging door brand wordt verwoest. En dat er schade aan je bedrijfspand ontstaat waardoor het uitoefenen van bedrijfswerkzaamheden stagneert. Hetzelfde geldt voor schade aan je bedrijfsmiddelen.
En hoe zit het met het feit indien je bezoek krijgt van een cliënt en hij of zij loopt letsel op? Denk ook na over het geval indien je een afspraak met een klant hebt en je onderweg te maken krijgt met pech of oponthoud waardoor een project op de klippen loopt.
Neem ook mee de omstandigheid mocht jij je werk op een verkeerde manier hebben verricht en er daardoor schade ontstaat voor de klant of dat deze met extra kosten zit opgescheept.
Verzekeringspremie
Hoeveel premie kun je betalen? Loopt je bedrijf dusdanig goed dat jij je over het betalen van de verzekeringspremie niet druk hoeft te maken? Of is het zo dat je een weloverwogen keuze dient te maken en alleen die verzekeringen afsluit die echt verplicht zijn. En welke voorwaarden dienen er in de polis voor te komen zodat je ermee kunt leven en welke weer niet?
Verzekeringspolis
Bij het afsluiten van verzekeringen zal de verzekeringspolis de basis vormen voor hetgeen er is overeengekomen. Belangrijk daarom is de polis altijd goed op een aantal aspecten door te nemen alvorens je tekent.
Let goed op hetgeen er staat onder het kopje dekking. De dekking heeft te maken met het feit hoeveel je uitgekeerd krijgt mocht de risico in werking treden. Ga er nooit van uit zonder een blik te werpen op je polis dat er bij schade het volledige bedrag zal worden uitgekeerd. De uitkering is vaak gebonden aan een maximaal bedrag.
Kijk ook naar de genoemde premie. Staat daar het bedrag waarover overeenstemming is bereikt? En hoe zit het met de betalingsintervallen. Je hebt vaak de keuze om de premie op jaarbasis te betalen of in termijnen. Kies je voor het laatste dan kunnen hier soms extra kosten aan verbonden zijn.
Zijn er ook bepaalde zaken uitgesloten van dekking waar jij geen weet van had? Lees dit kopje goed door. Soms worden bepaalde schadesoorten gedekt maar dan alleen indien de oorzaak op een bepaalde manier is ontstaan. Je kunt bijvoorbeeld een schadeverzekering voor je bedrijfsauto hebben lopen waarvan de schade alleen wordt gedekt indien jij ten tijde van het ongeluk de auto zelf bestuurde. Rijdt er een familielid mee dan kan het dus zo zijn dat de schade dan niet wordt gedekt.
Komt er een eigen bijdrage in de polis voor? Is dat wat je bent overeengekomen? Het kan ook soms zo zijn dat een eigen bijdrage verplicht is. Het is dan wel van belang dat jij je daarvan goed bewust bent en niet voor verassingen komt te staan mocht er straks daadwerkelijk iets gebeuren.
Wil je plotseling van je polis afkunnen let dan goed op hetgeen staat onder het kopje stopzetten van de verzekering. Verzekeringen met de mogelijkheid dat je deze ten allen tijde kunt opzeggen verdienen de voorkeur boven verzekeringen waar dit niet zo is.
Verzekeringskosten
Bij het afsluiten van verzekeringen zijn de kosten een belangrijke factor die bepalen of je wel of niet over de streep gaat. Vaak kun je de premie dusdanig sturen dat deze aansluit op het beschikbare budget. Neem daarom de tijd hiervoor om dit uit te zoeken. Doe je dit niet dan loop je risico dat je bepaalde essentiële verzekeringen gedag dient te zeggen terwijl met een beetje puzzelwerk je dezelfde verzekering wel passend voor je situatie kon maken.
Persoonlijke keuzes
Als je voor een verzekering kiest waar je als het ware zo royaal mogelijk gebruik van kunt maken dan zal je dit ook direct in je premie terugzien. Neem maar als voorbeeld een ziektekostendekking waar je kiest voor de optie dat je bijvoorbeeld bij het nodig hebben van fysiotherapie elke fysiotherapeut die je maar wilt kunt kiezen. Kies je de aangewezen therapeut die de verzekeringsmaatschappij je aanraadt dan zal je dat ook goed merken in je premie. Hoe meer persoonlijke keuzes des te hoger je premie zal uitvallen
Je kunt ook spelen met de eigen bijdrage en de hoogte van de uitkering. Hoe hoger je eigen bijdrage des te minder je zult betalen aan premie. Voor de uitkering geldt weer het omgekeerde. Kies je voor een lagere uitkering dan heeft dit ook weer positief effect op je premie, deze wordt dan naar beneden bijgesteld.
Als ondernemer kun je voor een dilemma komen te staan indien het gaat om het kiezen van de juiste verzekering. Je kunt met vragen komen te staan als: dienen je bedrijfsmiddelen gedekt te zijn tegen ontvreemding of beschadiging? Of dien je een dekking te hebben voor het geval er ongevallen ontstaan of juist niet?
Belangrijk hierbij is dat jij je ondernemingsuitoefening zo gedetailleerd mogelijk in kaart brengt zodat je een beeld krijgt van de risico’s die je kunt dragen en de risico’s die je graag op afstand wilt houden. Het maken van een keuze van de juiste verzekeringen moet dan geen probleem vormen.